Категории новостей

Выбор банка по ипотеке

Банковское дело, выбор программы, выбор банка, выбрать банк, какой банк, выбор банка по ипотеке - ипотечный кредит как выбрать банк?Ипотечный кредит – как выбрать банк?
 
Нужно иметь определенное мужество, чтобы решиться взять ипотечный кредит. Срок выплаты по кредиту составляет в среднем 10-15 лет. Невольно на ум может прийти сравнение со сроком заключения за тяжкое преступление. Но, с другой стороны, «отбывать наказание» заемщик будет в улучшенных жилищных условиях. Так что стакан, пожалуй, все же наполовину полон, а не пуст. 
 
К тому же его можно сделать еще более полным, если приложить определенные усилия  на этапе выбора банка, в котором вы возьмете ипотечный кредит. Именно правильный выбор банка определит во многом, каковы будут ваши впечатления от пользования ипотечным кредитом – ляжет ли погашение кредита на ваши плечи тяжким бременем или станет удобным инструментом решения жилищного вопроса. 
 
Итак, с чего начнем поиск нужного нам банка? Со взвешенной оценки собственных возможностей.
 
На что вы готовы пойти ради покупки квартиры?
 
Какой бы банк вы ни выбрали, вам придется на этапе рассмотрения вопроса о выдаче кредита предоставить информацию о себе, которая, во-первых, убедит представителя банка в том, что вам можно доверить деньги, а во-вторых, станет отправной точкой для выбора оптимальной в именно вашем случае программы кредитования. 
 
Как минимум, будьте готовы сообщить, каков размер вашего дохода – подтвержденного и неподтвержденного. Разумеется, подтвержденный доход ценится банками выше, но некоторые банки лояльны и к тем, кто получает зарплату «в конверте». 
 
Также стоит заранее определить для себя (чтобы затем сообщить банку) какой суммой вы располагаете для первоначального взноса. Для справки: идеально иметь  возможность сразу оплатить 30-40% стоимости объекта недвижимости. Таким заемщикам радо максимальное количество банков. Менее привлекательны, но все же достаточно приемлемы для банков те, кто готов внести 10% стоимости объекта. 
 
И, наконец, существует небольшое количество банков, готовых выдать ипотечный кредит "без первоначального взноса". Но процент по ипотечному кредиту без первоначального взноса будет максимальным и, скорее всего, потребуются дополнительные гарантии от заёмщика. Так что если у вас есть все-таки возможность скопить относительно небольшую сумму – 10-15%, в настоящее время, чаще всего речь идёт о 10-20 %, от общей стоимости вашей будущей квартиры, стоит постараться это сделать, чтобы облегчить себе жизнь в дальнейшем.
 
Также стоит учитывать, что все серьезные банки сегодня имеют доступ к базе кредитных историй. Прежде чем обратиться за ипотекой, неплохо бы погасить те кредиты, которые уже были взяты ранее, если таковые имеются. Как минимум, абсолютно необходимо строго выполнять обязательства по ним. Положительная кредитная история – весомый аргумент в вашу пользу в глазах банка.
 
Определив свой «ипотечный потенциал», можно отправляться на поиски банков, в которых вы в принципе можете получить ипотечный кредит. Чем более «завидным» заемщиком вы являетесь, тем ваш выбор будет богаче. И тем больше информации о разных банках вам стоит изучить, чтобы сделать оптимальный выбор.
 
 
Чем вас порадуют банки?
 
Программы кредитования
На эту тему можно было бы написать диссертацию, но мы просто скажем, что программ кредитования существует великое множество. Основных направлений несколько – кредитование жилой загородной или городской недвижимости, кредитование покупки вторичного жилья или квартиры в строящемся доме, ипотечные кредиты в рамках той или иной программы инвестиций, кредит с использованием материнского капитала, кредит под залог имеющейся недвижимости  и т.д. 
 
При этом банки предъявляют определенные требования не только к заемщику, но и к приобретаемому им объекту недвижимости. Таким образом, для получения одобрения своей заявки на кредит необходимо выбрать объект недвижимости, соответствующий условиям программы кредитования. Многие заемщики, отчаявшись самостоятельно разобраться в многочисленных нюансах или просто не имея на это времени, обращаются за услугами ипотечных брокеров. Что ж, это может быть очень верным решением. Но личный контроль тоже не повредит.
 
Проценты по кредиту
Несложно догадаться, что чем меньше вам придется переплатить сверх стоимости квартиры, тем это выгоднее. Но не каждый заемщик-новичок знает, что некоторые банки по договору оставляют за собой право изменить процентную ставку без согласования с заемщиком. Нашли банк, предлагающий очень выгодный процент по кредиту? Внимательно изучайте договор, обращая внимание на соответствующий пункт. Если с этим все в порядке, можно смотреть дальше.
 
Схемы погашения кредита
Есть две основные схемы, по которым осуществляется кредитование – дифференцированные платежи и аннуитетные платежи. Как ни странно, при одинаковой процентной ставке переплата по кредиту может быть разной при внимательном рассмотрении. 
 
Аннуитетная схема предполагает выплаты равными суммами на протяжении всего срока погашения платежа. При дифференцированной схеме платежи уменьшаются с каждым месяцем, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму кредита. Первые платежи при дифференцированной схеме (при равной сумме кредита) больше аннуитетных примерно на 30-40%, последние – на 60-70% меньше. В конечном итоге переплата сверх суммы кредита получается больше при аннуитетной схеме примерно на 20-30%. Так получается из-за того, что первыми платежами по аннуитетной схеме выплачиваются в основном проценты по кредиту. Основная сумма гасится ближе к концу срока выплат.
 
Неудивительно, что большинство банков предлагают именно аннуитетную схему – им это выгоднее. Какая схема больше нравится заемщику – решать только ему. Если есть возможность без особого ущерба для семейного бюджета платить по дифференцированной схеме, то стоит поискать банк, предлагающий выбор из двух этих вариантов. Если же первые дифференцрованные платежи все же неподъемны для вас, ищите банк, предлагающий честный невысокий процент по аннуитетной схеме погашения кредита.
 
Страховка
Этот пункт многие считают лишней обузой, но все же рекомендуем серьезно взвесить все за и против, прежде чем отправиться искать банк, который согласится выдать вам кредит без страховки. Страховка защищает не только банк, но и заемщика от таких случаев как потеря трудоспособности, смерть одного из заемщиков, разрушение или серьезная порча объекта недвижимости. 
 
Права заемщика по отношению к приобретенной квартире
Этот пункт договора требует особенно тщательного изучения. Разные банки предлагают разные условия. Вам решать, устраивают ли они вас. 
 
 
Косвенные признаки нужного вам банка
 
Корректность персонала и предоставляемой информации
Банковское дело не терпит дилетантства. В серьезных банках работает высококвалифицированный персонал, вежливо отвечающий на вопросы и владеющий исчерпывающей информацией. Информация на сайте серьезного банка грамотно структурирована и не противоречит тому, что говорят менеджеры банка по телефону или на очной консультации. 
 
Положительные отзывы на форумах
Для получения информации от клиентов того или иного банка стоит забить в поисковую строку Яндекса или другой аналогичной системы запрос типа ««название банка» отзывы». Среди отзывов наибольшее доверие вызывают те, в которых подробно описан опыт сотрудничества с банком. Причем полезны могут быть не только положительные, но и отрицательные отзывы. Смотрите, насколько критичны именно для вас недостатки в работе рассматриваемого банка. Имейте также в виду, что отзывы – как положительные, так и отрицательные – могут быть заказными. Мы живем в эпоху интернет-технологий, и не всегда они бывают честными. По возможности проверяйте всю информацию, которая поступает к вам из различных источников.
 
Береженого грамотный юрист бережет
 
Ум – хорошо, а ум с соответствующим образованием – лучше. Собрав все информацию, которую удалось добыть, выбрав один или несколько наиболее привлекательных для вас банков, неплохо бы получить консультацию юриста. Он сможет расшифровать непонятные формулировки договоров или заметить какие-то нюансы, на которые не обратит внимания неспециалист. Также стоит получить одобрение юриста, когда в руках у вас будет договор с банком, готовый к подписанию. После того, как ваша подпись появится под договором, что-то менять будет уже поздно.
 
Дата публикации: 29 января 2014

Это интересно

Перспективы валютной ипотеки в России
Глава ЦБ Э.Набиуллина уверена, что государственный регулятор должен поддержать граждан, взявших валютные кредиты. Банки уже получили рекомендации по реструктуризации долговых обязательств, а правительство может снова ввести адресную программу помощи заемщикам. Кроме того, для защиты интересов населения для банков выдачу новых кредитов в валюте сделали невыгодной.
 
Как продать квартиру, находящуюся в ипотеке?
Риелторы отмечают, что желание продать жилье, выступающее в качестве банковского залога, встречается довольно часто и из-за необходимости приобретения более просторной квартиры, и по другим причинам. Насколько проблематично это сделать? Опыт показывает, что банки обычно не только не препятствуют подобным пожеланиям заемщиков, но и разработали схему последовательности действий для перепродажи жилья, выступающего залогом.
 
Ипотека. Как не потерять квартиру, потеряв работу?
В первую очередь надо уточнить некоторые обстоятельства. А именно, была ли у вас при этом страховка от потери работы?